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險企應加強健康管理服務

05-31 15:22

老齡化快速演進背景下,養老需求將在中短期內集中爆發,而當下我國存在養老供給不足、水平不高和分布不平衡等問題。同時,老年人身體健康狀況普遍較差,慢病人群占比較高,“醫養分離”“康養分離”模式難以為繼。為了更好滿足老年人養老需求,國家大力推動“康養結合”養老模式。保險公司是養老金融的重要參與者,健康管理行業如何與保險公司合作值得深入探討。

 

三大場景拓空間

 

當前我國推行“9073”養老模式,即90%的老年人采取以家庭為基礎的居家養老;7%的老年人享受社區居家養老服務;3%的老年人享受機構養老服務。三大場景內均存在健康服務拓展空間。

 

在機構養老場景,聚焦保險公司服務采購需求。

 

保險行業近年來恰逢深度轉型,布局養老產業已成行業公認的重要破局方向。

 

保險公司建設的養老社區多為中高端社區,定位中高收入人群。這部分人群對養老品質要求高,對健康管理服務需求強,因此社區需具備醫療、健康管理、護理等全面的醫療健康服務。在健康管理服務供給方面,部分大型保險公司如平安、泰康等多采取自建、自供模式,但多數保險公司尤其是中小保險公司多為采購模式,向健管服務商采購相關服務。

 

據統計,截至2021年底,保險公司對養老社區的擬投資額已近千億元。保險公司養老社區的健康管理服務采購需求,為健康管理機構帶來巨大市場空間。

 

在社區養老場景,健康管理服務存量升級及增量拓展市場空間將超4000億元。

 

據民政部2021年最新統計,我國目前社區養老床位317.5萬張。按照300萬存量床位每張200元升級費用測算,存量升級市場空間將超600億元;按照至2025年新增700萬張社區養老服務床位,每張每年健康管理服務費用500元測算,新增市場空間將達3500億元。存量改造及新增市場空間合計將超4000億元。

 

在老年人預期壽命增長和帶病生存人群大幅增加的背景下,健康管理和醫療服務已成剛需。健康管理機構可加強與社區養老市場參與各方合作,補足或強化各機構健管服務和醫療、護理能力,拓展該領域業務機會。

 

在社區養老方面,也有保險公司在加大探索力度。

 

在居家養老場景上,2.7億居家養老人群蘊藏巨大健康管理服務拓展空間。

 

針對居家養老市場的龐大用戶基數及尚無過多參與主體的現狀,保險公司已開始入局。如中國平安在2022年3月發布一站式居家養老服務品牌“平安管家”,覆蓋醫、護、財、養等10類養老服務場景。隨著平安試水帶來的示范效應,面對居家養老市場巨大的發展潛力,必然會有更多保險公司入場。除少數保險公司具備健康管理全產業鏈服務能力外,多數保險公司需要與第三方專業健康管理機構合作,采購相關健康管理服務,這將為健康管理機構在居家養老市場提供極具想象力的發展空間。

 

創新養老保險產品體系

 

傳統的健康管理服務主要聚焦健康險產品,在老齡化加速演進和“康養結合”趨勢下,健康管理機構可與保險公司合作,探索在養老保險產品中增加健康管理服務,打造創新產品體系。

 

“養老年金+健康管理”:協同保險公司開發創新產品,服務保險公司挖掘健康管理機會。

 

2022年5月,《關于推動個人養老金發展的意見》的發布,標志著我國個人養老金制度落地。在個人養老金體系中,保險必將扮演重要角色,但也將面臨激烈競爭。打造“養老年金+健康管理”的產品體系,一方面可發揮保險資金長期穩健投資和收益保證優勢,助力參保人養老資金積累;另一方面可發揮保險業在醫療健康產業鏈的資源優勢,為參保人提供全生命周期的健康管理服務,進而實現用資金優勢積累養老儲蓄,以健康管理服務提高生命品質,打造保險業在個人養老金體系中的獨特競爭優勢。

 

健康管理機構可大力開拓養老保險優質供給保險公司的業務機會,發揮自身健康管理服務的專業優勢和保險產品創新開發協作能力,合力開發“養老年金+健康管理”創新產品,為購險客戶提供保險期間全周期健管服務。

 

“長護險+健康管理”:提前介入降需求發生率,優質服務提客戶滿意度。

 

在當前的長護險市場中,最主要的痛點之一便是缺乏護理服務尤其是優質護理服務供給。長護險疊加健康管理,一方面可以在責任期提前介入,對參保人開展健管服務,提高健康水平,降低護理需求發生率;另一方面,可在保險責任發生后,為參保人提供優質的護理服務,解決客戶痛點,提高客戶滿意度。

 

健管機構一是可探索在長護險保費中增加健康管理服務費,在責任期提前介入進而降低護理需求發生率;二是作為護理服務提供方,在護理需求發生后提供優質護理服務。

 

“專屬養老險/稅延養老險+健康管理”:增產品賣點,優客戶體驗。

 

在當前專屬養老險和稅延養老險的試點中,受多方面因素影響,市場反響和發展進度均未達預期。在兩類產品中增加健管服務,一方面可作為增值服務增加產品賣點和吸引力;另一方面可通過在保險期間為參保人提供健管服務,增加客戶體驗感,提升續保率。

 

健康管理機構可與試點機構合作,針對兩類試點產品特點和試點地區老年人群個性化需求,在監管規定允許范圍內,增加有針對性和落地性、符合客戶需求和便于客戶體驗的健管服務,提升兩類產品吸引力和續保率,促進政策性養老保險產品發展。

 

服務前置

 

當前養老保險的健康管理服務多聚焦在健康險客戶疾病發生后的就診和治療環節。在當前國家大力推動“健康中國”建設,引導從“治已病”向“治未病”轉變的趨勢下,推動健康管理服務前置將產生更大價值。

 

健康管理服務前置即在投保后即介入老年人生命周期,在整個保險期間開展責任約定范圍內的健康管理服務。如此,一是可降低老年人發病率,進而降低健康險賠付率;二是通過增加客戶觸點,提升與客戶接觸頻率,便于后續保險二次開發;三是積累客戶醫療健康及行為數據,為保險公司后續產品創新和新業務機會挖掘打好基礎。

 

健康管理機構可發揮自身專業服務、數據獲取及產品創新等方面能力,與保險公司合作在各類老年人保險產品中嵌入“前置化”健管服務,為老年人提供保險期間內全流程全周期健康管理。

 

(作者陳佳系圓心惠保首席戰略官,鄒亮單位系圓心惠保戰略企劃部)

她呻吟轻喘着迎合他